奨学金の申し込み方法と種類、返済はいつから｜給付型・貸与型の違い【2026年版】

行きたい学校は見えてきたのに、その費用をどう用意するかだけが決まっていない。

奨学金という言葉は知っていても、給付と貸与の違い、申し込む時期、返し始めるタイミングまでは分からない。

そこで調べる手が止まったままの家庭は少なくありません。

制度そのものは、実はそれほど入り組んでいません。種類と時期と返済の3つに分けて見ていきます。

返さなくていいお金と、返すお金がある

奨学金と一括りに呼ばれていますが、性質はまったく違う2種類があります。

給付型奨学金（返済不要）

高等教育の修学支援新制度（JASSO）：住民税非課税世帯・それに準じる世帯が対象。授業料の減免と給付型奨学金がセットになっています。

授業料そのものが減る仕組みが付いてくるので、対象に入るかどうかで進学後の負担がまるで変わります。

まずここに該当するかを見るのが、金額のインパクトとして最も大きい部分です。

貸与型奨学金（JASSO）

第一種（無利子）：成績・家庭収入の基準あり。月額は自宅通学 2〜3万円、自宅外 3〜5.1万円が目安（大学）。

第二種（有利子）：年利上限 3%（在学中は無利子）。月額 2〜12万円から選択可能。第一種より基準が緩やか。

第二種の月額が2万円から12万円まで開いているのは、必要な分だけ借りられるということでもあります。上限まで借りる前提の制度ではありません。

申し込みは高校在学中が本線

申し込みには2つのタイミングがあります。

予約採用（高校在学中）

高校3年生の春〜夏ごろに高校を通じて申し込みます。採用結果は秋〜冬ごろ通知。

進学先が決まる前に手続きが動くので、受験勉強の時期と重なります。「合格してから考える」と後回しにすると、この枠を逃します。

在学採用（入学後）

進学後に大学・専門学校を通じて申し込む方法。予約採用に漏れた場合に利用します。

返済が始まるのは卒業のすぐあとではない

• 返済開始：卒業・修了の翌月から7ヶ月後
• 返済方式：定額返還方式 or 所得連動返還方式
• 所得連動方式は収入が少ない時期に返済額を抑えられます

卒業してすぐ請求が来るわけではなく、働き始めて半年ほどの猶予があります。また、返済方式は選べます。

就職先の収入が読めない段階なら、所得連動という逃げ道があることは知っておきたいところです。

JASSO以外にもお金の出どころはある

• 各大学の独自奨学金（成績優秀者向けなど）
• 地方自治体の奨学金
• 民間奨学金（企業・財団による給付型）

JASSOの基準から外れても、ここで拾える場合があります。とくに民間の給付型は募集人数が少ない代わりに、応募する人も限られます。

まとめ

• 給付型が最優先：住民税非課税世帯・それに準じる世帯なら授業料減免とセット
• 貸与は無利子から：第一種で足りなければ第二種、という順番になります
• 申込は高3の春〜夏：高校を通す予約採用が本線。合格前に動きます
• 返済開始は卒業の7ヶ月後：収入が少ない時期は所得連動返還方式で抑えられます
• JASSO以外もある：大学独自・自治体・民間の給付型

次にやること — 高校の進路指導室で「予約採用の校内締切はいつですか」と聞いてみてください。申し込みは高校経由なので、この日付が分からないと家庭側で準備の段取りが組めません。